Il est important de planifier votre retraite, car cela vous permettra de constituer le pécule nécessaire pour subvenir à vos besoins financiers durant vos années de retraite.
Des études antérieures ont montré que les personnes qui planifient leur retraite ont plus de chances d'être mieux loties à la retraite que celles qui ne le font pas.
Plus le processus de planification commence tôt, mieux c'est. Vous aurez ainsi plus de temps pour faire fructifier votre argent en générant des revenus d'investissement. De plus, le revenu de votre premier emploi est votre première occasion d'épargner pour la retraite. Comme le dit le proverbe : “Le meilleur moment pour planter un arbre était il y a 20 ans. Le deuxième meilleur moment, c'est maintenant”.
Comme les gens peuvent s'attendre à vivre plus longtemps, ils doivent épargner davantage pour la retraite afin de ne pas épuiser leurs économies. C'est d'autant plus vrai que la nature des pensions dans le monde entier a connu des changements majeurs.
Dans le passé, les gouvernements et les employeurs payaient des pensions de retraite aux individus par le biais de prestations de sécurité sociale et de fonds de retraite liés à l'emploi. En raison de l'allongement de l'espérance de vie, les régimes de retraite qui garantissaient une prestation de retraite aux salariés sont désormais rares. Il incombe désormais aux salariés de cotiser pour leur propre retraite et de choisir les investissements proposés par le fonds de pension.
Étant donné que les employeurs ne sont plus responsables du financement de la retraite de leurs employés et que les gouvernements n'ont pas les moyens de fournir une pension d'État universelle, il incombe en fin de compte à chaque personne de s'assurer qu'elle dispose d'une épargne-retraite suffisante. Il est donc très important de connaître les bases du processus de planification de la retraite.
En tant que chercheur, je m'intéresse à la manière dont les gens utilisent les produits financiers pour surmonter les difficultés économiques et se constituer un patrimoine. Je cherche notamment à savoir si la planification de la retraite permet d'obtenir de meilleurs résultats. Par exemple, mes recherches ont montré que les personnes ayant une gestion financière orthodoxe ont plus de chances de maintenir leur niveau de vie à la retraite.
La situation financière de chacun étant unique, il est toujours bon de s'adresser à un planificateur financier pour obtenir des conseils financiers sur mesure.
Si vous n'avez pas encore réfléchi à la planification de votre retraite ou si vous ne savez pas par où commencer, voici quatre points qui vous aideront à démarrer.
Quels sont mes objectifs de retraite ?
Les objectifs de retraite vous amènent à réfléchir à ce que vous souhaitez atteindre au moment de votre départ à la retraite et à ce que vous devez faire pour y parvenir. Certaines personnes peuvent avoir en tête un objectif concernant le moment où elles souhaitent prendre leur retraite, ou le montant du patrimoine qu'elles aimeraient avoir au moment où elles prendront leur retraite. Et comme la richesse n'a pas la même signification pour tout le monde, d'autres peuvent penser à maintenir ou à améliorer leur niveau de vie à la retraite.
Une fois que vous avez réfléchi à vos objectifs de retraite, le cadre des “objectifs SMART” peut vous être utile. Il souligne que les objectifs doivent être spécifiques, mesurables, réalisables, pertinents et limités dans le temps.
Lorsque les objectifs sont clairs, à portée de main, réalisables, réalistes et limités dans le temps, ils deviennent un plan directeur qui vous aide à les concrétiser.
Comment commencer à épargner pour la retraite ?
Pour ceux qui ont un emploi qui s'accompagne d'une affiliation à un fonds de retraite, une pension de retraite sur le lieu de travail est utilisée pour assurer la retraite. Mais il existe également d'autres options pour vous aider à épargner.
Par exemple, les fonds de rente de retraite constituent une épargne-retraite volontaire. Les actifs personnels tels que les fonds communs de placement ou les investissements défiscalisés peuvent également être utilisés comme outils d'épargne. Les fonds communs de placement conviennent généralement mieux aux personnes prêtes à prendre des risques, car leur valeur est liée à l'évolution des marchés financiers. En d'autres termes, ils peuvent générer des rendements positifs, mais aussi perdre de la valeur. L'inconvénient des investissements défiscalisés en Afrique du Sud est qu'ils sont soumis à une limite de contribution à vie. Vous ne pouvez pas les utiliser pour épargner plus de 500 000 rands (27 400 dollars).
Chacune de ces options a ses avantages et ses inconvénients, et ce qui convient le mieux à une personne peut ne pas convenir à une autre. Mais il existe plusieurs façons d'épargner pour la retraite, en fonction de votre situation financière et de vos objectifs de retraite. Les conseils d'un professionnel vous aideront à déterminer ce qui vous convient le mieux.
Mon épargne-retraite sera-t-elle suffisante ?
Une fois que vous avez fixé vos objectifs de retraite et que vous avez mis en place un plan d'épargne-retraite, vous pouvez calculer si vous épargnez suffisamment pour atteindre vos objectifs de retraite.
Par exemple, si votre objectif de retraite est le suivant : “Je veux prendre ma retraite à l'âge de 65 ans avec un revenu équivalent à 1 900 USD par mois”, vous pouvez utiliser une calculatrice de retraite pour suivre vos progrès et déterminer si vous devez faire des ajustements pour atteindre vos objectifs.
Vous devrez peut-être augmenter le montant mensuel que vous mettez de côté pour la retraite ou reconsidérer l'âge de votre départ à la retraite. Les simulateurs de retraite sont également un outil utile pour vérifier régulièrement vos progrès si votre situation financière change : par exemple, si vous changez d'employeur et gagnez un autre salaire.
Quels sont les autres aspects à prendre en compte ?
Il est également important de réfléchir à votre mode de vie et à vos priorités.
Par exemple :
souhaitez-vous prendre votre retraite une fois votre prêt hypothécaire remboursé ?
Avez-vous des dettes à régler avant de prendre votre retraite ou des enfants qui ont besoin d'un soutien financier à la retraite ?
Souhaitez-vous rénover votre maison ?
Souhaitez-vous acheter une nouvelle voiture à l'âge de la retraite ?
Le coût des soins de santé est un autre élément important à prendre en considération. De nombreuses personnes partent du principe qu'elles pourront travailler indéfiniment et négligent le fait que les coûts des soins de santé peuvent augmenter avec l'âge.
Il est important de commencer tôt
De nombreuses personnes prévoient de travailler après l'âge de la retraite, tandis que d'autres n'envisagent pas du tout de prendre leur retraite. Il se peut qu'elles n'en aient pas les moyens. Elles ont peut-être touché leurs prestations de retraite trop tôt, versé des cotisations incohérentes à leur caisse de retraite ou dû payer des frais administratifs élevés qui ont érodé la valeur finale des prestations de retraite.
Mieux vaut donc s'y préparer. La retraite peut sembler un événement lointain à planifier et à épargner, surtout lorsque les besoins financiers sont plus pressants. Il est important de réfléchir aux décisions financières que vous prenez aujourd'hui et qui pourraient vous coûter cher à l'avenir. Si vous commencez à planifier votre retraite dès maintenant, votre futur vous en remerciera.