¿Cuánta gente no tiene una cuenta bancaria? ¿Y hasta qué punto es difícil vivir sin una?
Estas preguntas son cada vez más importantes a medida que más comercios se niegan a aceptar efectivo en ciudades de todo EE.UU. Las personas sin cuenta bancaria se ven excluidas de tiendas y restaurantes que se niegan a aceptar efectivo.
Sucede que todavía hay mucha gente “sin cuenta bancaria”: aproximadamente 6 millones en Estados Unidos, según los últimos datos, lo que equivale aproximadamente a la población de Wisconsin. Y fuera de Estados Unidos, más de mil millones de personas no tienen cuenta bancaria.
Soy profesor en una escuela de negocios que investiga la transición de la sociedad del dinero en efectivo a los pagos electrónicos. Hace poco visité Seattle y me sorprendieron las señales contradictorias que vi en muchos escaparates. Numerosas tiendas tenían un cartel que proclamaba con orgullo lo acogedoras e inclusivas que eran, junto a otro que decía “No se acepta efectivo”. Esto le dice a la gente sin cuentas bancarias que no son bienvenidos.
¿Por qué no tener una cuenta bancaria?
¿Por qué alguien querría evitar el uso de los bancos? Cada dos años, la Corporación Federal de Seguros de Depósitos encuesta a los hogares sobre sus conexiones con el sistema bancario y pregunta a las personas sin cuentas bancarias por qué no tienen una. La gente puede responder con múltiples respuestas. En 2021, la razón principal - con más del 40% de los encuestados que la eligieron - fue que no tenían suficiente dinero para alcanzar el saldo mínimo.
Esto es coherente con los datos que muestran que los hogares más pobres tienen menos probabilidades de tener cuentas bancarias. Aproximadamente una cuarta parte de los que ganan menos de 15.000 dólares al año no tienen cuenta bancaria, según la FDIC. Entre los que ganan más de 75.000 dólares al año, casi todas las personas encuestadas tienen algún tipo de cuenta bancaria.
La segunda y tercera respuestas más comunes muestran que algunas personas son escépticas respecto a los bancos. Aproximadamente un tercio de los encuestados coincidió en que “evitar un banco da más privacidad”, mientras que otro tercio dijo que simplemente “no confía en los bancos”.
Completan las cinco razones principales los costes de tratar con un banco. Más de una cuarta parte de los encuestados consideraba que las comisiones de las cuentas bancarias eran demasiado elevadas, y aproximadamente la misma proporción opinaba que las comisiones eran demasiado impredecibles.
Aunque muchas personas de clase media y adineradas no pagan directamente por sus cuentas bancarias, las comisiones pueden ser costosas para quienes no pueden mantener un saldo mínimo. Una encuesta reciente de Bankrate muestra que las comisiones por servicios básicos mensuales oscilan entre 5 y 15 dólares.
Además de estas comisiones, los bancos ganan entre 4 y 5 dólares cada vez que se saca dinero de un cajero automático o se necesitan servicios como cheques de caja. Las facturas inesperadas pueden dar lugar a comisiones por descubierto de unos 25 $ cada vez que se produce un descubierto en una cuenta.
No tener cuenta bancaria en Estados Unidos
La FDIC llama a las personas sin cuenta bancaria “los no bancarizados”. Las personas con una cuenta bancaria pero que dependen principalmente de servicios alternativos, como los establecimientos de cambio de cheques, se denominan “the underbanked”.
Los últimos datos de la FDIC muestran casi 6 millones de hogares no bancarizados y 19 millones de hogares infrabancarizados en Estados Unidos. Teniendo en cuenta que 2,5 personas viven en un hogar medio, esto significa que hay más de 15 millones de personas que viven en un hogar sin conexión con los bancos, y 48 millones más en hogares con sólo una tenue conexión con los bancos.
La combinación de ambas cifras significa que aproximadamente una de cada cinco personas en Estados Unidos tiene poca o ninguna conexión con bancos u otras instituciones financieras. Esto puede dejarles fuera de tiendas, restaurantes, transportes y servicios médicos que no aceptan dinero en efectivo.
Es probable que el número real de personas sin acceso a servicios bancarios sea superior a las estimaciones de la FDIC. Las preguntas sobre estar o no bancarizado son preguntas complementarias añadidas a una encuesta que se hacen a las personas en sus domicilios. Esto significa que no se incluye a las personas sin hogar, a los transeúntes sin domicilio fijo y a los inmigrantes indocumentados.
Es probable que estas personas no dispongan de cuenta bancaria porque se necesita una dirección verificada y un número de identificación fiscal emitido por el gobierno para obtener una cuenta bancaria. Teniendo en cuenta que aproximadamente 2,5 millones de migrantes cruzaron la frontera entre EE.UU. y México sólo en 2023, hay millones de personas más en la economía de sólo efectivo que las estimaciones de la FDIC.
¿Cuántas personas en el mundo no tienen cuenta bancaria?
Aunque Estados Unidos tiene tasas relativamente altas de personas con cuentas bancarias, el panorama es diferente en otras partes del mundo. El Banco Mundial ha creado una base de datos que muestra el porcentaje de la población de cada país que tiene acceso a servicios financieros. La definición de bancarizado del Banco Mundial es más amplia que la de la FDIC, ya que incluye como titular de una cuenta bancaria a cualquiera que utilice un teléfono móvil para enviar y recibir dinero. En general, el Banco Mundial calcula que aproximadamente una cuarta parte de los adultos del mundo no tienen acceso a una cuenta bancaria o de teléfono móvil. Pero esta cifra varía mucho según la región. En los países que utilizan el euro, casi todo el mundo tiene una cuenta bancaria, mientras que en Oriente Medio y el Norte de África, sólo la mitad de la población la tiene.
Una economía más inclusiva
Muchos de nosotros pasamos nuestras tarjetas de crédito, tocamos nuestros teléfonos o introducimos una tarjeta de débito para pagar sin pensar. Sin embargo, hay al menos 6 millones de personas en Estados Unidos y casi 1.500 millones en todo el mundo que no tienen cuenta bancaria.
Cuando los comercios dejan de aceptar efectivo, los no bancarizados se ven obligados a utilizar métodos de pago como las tarjetas de débito prepago. Sin embargo, estas tarjetas de prepago son costosas. Por ejemplo, Walmart, uno de los mayores minoristas de Estados Unidos, ofrece una tarjeta de débito básica recargable. La tarjeta cuesta 1 dólar y cobra 6 dólares al mes en concepto de tasas, además de 3 dólares cada vez que alguien quiere cargar la tarjeta con dinero en efectivo en las cajas registradoras de Walmart. Pagar un mínimo de 10 dólares sólo por crear una tarjeta de débito para unas pocas compras es un precio excesivo.
La próxima vez que vea un cartel en el escaparate de una tienda o un restaurante que diga “No se acepta dinero en efectivo”, en realidad estará viendo cómo un negocio excluye a muchas personas sin o con escasos recursos bancarios. Insistir en que todos los comercios acepten efectivo es una forma sencilla de garantizar la inclusión financiera de todos en la economía moderna.